Hvor meget skal jeg forsikre mit hjem?

Det er et underligt forhold, vi har til forsikringer, for vi betaler troligt år efter år i dyre domme for en vare, som vi i håber på aldrig at få brug for. Og som med så meget andet, vil vi helst betale så lidt om muligt for den bedste vare. Måske endda mere end på andre områder, fordi der ikke er en blærerøvsværdi i at købe dyre forsikringer.

En læser har sendt en interessant mail om sine forsikringstanker i forbindelse med nybyggeri af et hus:

Hej “Pengepugeren” – Tak for et super informativt og relevant site.

Jeg sad forleden og gennemgik vores forsikringer. Vi er pt. i gang med at bygge nyt hus, men afslutter projektet om få dage. Når man skal bygge nyt, kræves det, at man har en såkaldt entreprise forsikring i bygge-perioden. Jeg fandt billigst hos IF i det de inkluderer den i ders husforsikring.

Jeg har dog hele tiden været opmærksom på IF at den skulle fravælges så snart byggeriet var overstået. Der er nemlig mange penge i at spare på husforsikringen. Fravælger jeg forsikring på råd, kabel og stikledninger og udvidet dækning, så slipper jeg 3.000 kr. billigere om året.

Det er mange penge på en forsikring. Men husforsikringer er gode til at skræmme. Det er de fordi der kan være store udgifter forbundet med et hus. Jeg tænker blot – Huset er helt nyt,

Entreprenør yder garanti de første 10 år på en del, de fleste udgifter på rør, stikledninger osv. kan vi godt betale selv.

I vores tidligere hus benyttede jeg ikke min husforsikring 1 gang i de 10 år vi havde den. Umiddelbart tænker jeg høj selvrisiko og dækning ved brand, bygningskasko (skader ved indbrud, stormskader, tøbrud, oversvømmelser osv. Derudover fravælg af øvrige tillægsforsikringer- Hvad tænker du omkring det emne?

Jeg har faktisk lidt på fornemmelsen at det er et sted hvor forsikringsselskaberne skummer fløden. Der er kæmpe forskelle prismæssigt og jeg tror at mange “dobbelt” forsikrer sig, i det mange af tingene ligger i byggegarantien. Man skal selvfølgelig være opmærksom på at byggefirmaet kan gå konkurs og så er erstatningskravet ikke meget værd.

Forsikringsselskaber er rigtig gode til at skræmme os til at vælge den dyreste dækning… For bare 2.500 kr. mere om året dækker forsikringen også drageangreb og invasion fra rummet. Det sker måske ikke så tit, men hvis en drage skulle angribe, kan huset brænde ned til grunden. Så bliver du hjemløs og må bo i en papkasse under en bro.

"Det ville være synd, hvis der skete noget med dit fine nye hus" - Khaleesi, Mother of Dragons Billede: Wikipedia
Det ville være synd, hvis der skete noget med dit fine nye hus
– Khaleesi, Mother of Dragons og sælger af forsikringer
Billede: Wikipedia

Jeg har med jævne mellemrum besøg af forsikringssælgere, og de har alle som én forsøgt at skræmme mig til overforsikring. Sidste gang var strategien relateret til risikoen for, at Baby Pengepugeren skulle komme slemt til skade… Classy move, Mr. salesman.

Men faktum er jo, at forsikringer sjældent udnyttes. Som tidligere nævnt er forsikringer i gennemsnit en nettoudgift for kunden – ellers ville forsikringsselskaberne jo tabe penge. Dertil er en betragtelig del af udbetalingerne desværre forsikringssvindel, og den udgift skal også dækkes af vores præmie.

Og som læseren også påpeger, har han hidtil ikke haft behov for sin husforsikring. Den har med andre ord være et udgift, og sandsynligvis en udgift på måske 40.000 – 50.000 kr. over de seneste 10 år.

Omvendt ved vi jo aldrig, om vi en dag bliver blandt de uheldigt udvalgte, som får brug for den hjælp, som forsikringsselskaberne tilbyder, og derfor er jeg stor tilhænger af at forsikre sig på trods af statistikken.

Annonce

Selvrisiko

Jeg har tidligere skrevet lidt om sammenhængen mellem selvrisiko og forsikringspræmie. En god tommelfingerregel er, at vælge den højest mulige selvrisiko, dog med forbehold for, at den marginale besparelse ofte er aftagende, når selvrisikoen er meget høj. Prøv eventuelt at lave en tabel, hvor du skriver selvrisikoen i én kolonne og præmien i en anden kolonne. Hvis du har lidt erfaring med Excel, så regn lidt på den marginale besparelse i forhold til den marginale ændring i selvrisiko fx som vist i det fiktive eksempel herunder:

PræmieSelvrisikoBesparelse, præmie
Øget selvrisikoMarginal effekt
40001000
35002000500,001000,0050%
250050001000,003000,0033%
20007500500,002500,0020%
190012000100,004500,002%

I tabellen kan du se forholdet mellem øget selvrisiko og faldende præmie. De første tre trin kan man roligt vælge, fordi besparelsen er ganske høj. I sidste række får man kun 2% ekstra besparelse i forhold til selvrisikoen, og det er derfor et mindre fordelagtigt valg.

Det er selvfølgelig vigtigt, at have en nødopsparing, som kan dække selvrisikoen, hvis skaden skulle ske. Selvrisikoen skal jo ikke være så stor, at du ikke med sindsro kan betale den, hvis uheldet mod forventning skulle være ude. Det kan også være en relativt likvid investering, som giver et mindre afkast, og som kan hæves/sælges i en nødsituation.

Risikoen for dobbelt forsikring

Skal læseren tagne forsikring mod noget, som entreprenøren allerede dækker?

Umiddelbart lyder det alt andet lige ikke som en god idé, at forsikre det, som  garantien allerede dækker. Hvis selskabet skulle gå konkurs, kan du jo eventuelt udvide forsikringen til den tid. Personligt ville jeg ikke tegne forsikring på noget, som udtrykkeligt er dækket af garantien, før denne udløber.

Tilkøb af ekstra dækning

Måske netop fordi huset er helt nyt, er der grund til at være lidt ekstra forsigtig. Jeg kender jo ikke omstændighederne for det specifikke hus, men det har ikke haft nogle år til at vise eventuelle fejl og mangler. Fx er der en del problemer med skimmel i nybyggede huse pga. fugtige byggematerialer, som har ligget for længe i det danske vejr. Men der er du heldigvis dækket af garantien, går jeg ud fra.

Så er der alle de tossede forsikringer. Glas og kumme for eksempel, eller ingen selvrisiko på udvalgte dækningsområder. Det er forsikringsbranchens svar på udvidet garanti i elektronikbutikkerne.

Hvis du har råd til at betale en eventuel skade selv, så er der ingen grund til at forsikre sig. Click To Tweet

Kort sagt,  hvad der passer i den enkeltes situation kommer an på omstændighederne, men jeg tror, den økonomisk bedste strategi over et livsforløb er at forsikre sig med forventning om, at man ikke får brug for det. Når jeg skal vælge forsikring, gør jeg det altid med udgangspunkt i spørgsmålet: Hvor meget har jeg råd til at tabe, såfremt det værste uheld skulle ske? Når jeg kender det svar, forsikrer mig lige til grænsen og ikke en krone mere.

Et lille råd på falderebet: Hvis du ikke allerede har gjort det, så undersøg om du kan få rabatpriser som medlem af en fagforening eller anden organisation. Vi får fx betydelig rabat på vores forsikringer hos Codan, fordi jeg hører til blandt bureaukratiets onde håndlangere i DJØF.

Artikelbillede: Ada Be
Annonce

One thought on “Hvor meget skal jeg forsikre mit hjem?

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *

 

HTML Snippets Powered By : XYZScripts.com