Læserspørgsmål: Gældsafvikling eller investering?

Jeg har modtaget en mail fra en læser, som overvejer, om han vil fokusere på at afdrage sin gæld, eller om det månedlige råderum skal investeres.

Læseren skriver:

Først og fremmest tak for rigtig god læsning om alt om økonomi, det er virkelig en stor inspiration, hvilket har gjort at jeg også er blevet mere ‘nørdet’ på området.
Jeg skriver fordi jeg et spørgsmål til hvordan du ville strikke min situation sammen, hvis du var i mit sted.
Jeg har for et år siden købt et række hus, og har efter et vellykket salg af en lejlighed en smule friværdi.

Vi står og bliver forældre om en månedstid, og jeg har derfor læst dine indlæg.
Vi har et realkreditlån på 2 mio kr, som et kort rente lån med 29 års løbetid.
Derudover har vi et banklån på 400.000kr (bolig) og 200.000kr (bil). Vores rækkehus er vurderet til 2.850.000kr.
Budget mæssigt kan vi når vi bliver forældre ligge 5.000kr til side om måneden [PP, efter alle andre budgetterede udgifter]. Spørgsmålet går på om din anbefaling ville være at de 5.000kr blevet sparet op i værdipapirer, eller afvikling af gæld?

Derudover har jeg opsparing for ca 250.000kr.
Banklån og billån har vi til en meget lav rente..

Jeg har tænkt på at omlægge kreditforeningslånet til et nyt op til 80% med afvikling over mindre end 30 år. Og så bruge provenuet til at nedbringe banklånet.

Først, tillykke med jeres første barn! Det er en kæmpe omvæltning. Fritid bliver der ikke så meget af i de første år, men til gængæld får i lov at opleve et helt nyt menneske udvikle sig fra helt nyfødt til en person med egne evner og tanker. Der findes efter min mening ikke intet, som overgår det… desuagtet at det er en dyr fornøjelse ;-)

Tallene bag casen

Læseren har, i kraft af sit arbejde i finanssektoren, nogle rigtig gode rentevilkår på familiens lån. Han må ikke oplyse rentesatserne, men de er under 3 %.

Først en opsummering
Gæld
Realkredit: 2.000.000 kr. á 0,16 %
Banklån (bolig): 400.000 kr. á <3 %
Billån: 200.000 kr. á <3 %

Aktiver (bil ikke medregnet)
Opsparing: 250.000 kr.
Bolig: 2.850.000 kr.

Nettoformue: 500.000 kr.

Investering eller afvikling af gæld?

På sigt vil investering med al sandsynlighed give det bedste afkast. Renter under 3 % er lette at slå, selv ved meget konservative investeringer.

Men der vil til gængæld gå lang tid før investeringsafkastene er så høje, at de kan have en reel effekt i forhold til det økonomiske råderum. Spørgsmålet er derfor: Vil jeg have ekstra likviditet og større tryghed i dag eller højest mulige afkast i fremtiden?

Hvis målet er tryghed og likviditet, ville jeg beholde en lille buffer til uforudsete udgifter og dernæst afdrage alt overskydende på gældsafvikling.

Jeg ville uanset hvad kaste størstedelen af opsparingen efter bilen ASAP. Ikke (kun) på grund af renteudgifterne, men fordi det er et billån … Det næstværste efter  forbrugslån. Afhængig af rente og løbetid, vil det frigive ca. 2.500 – 3.500 kr. om måneden.

Omlægning eller ej

Kan det betale sig at få vurderet boligen og omlægge realkreditlånet?

Omlægning vil give 280.000 kr. ekstra til afdrag på bankgælden. Det lyder ret fornuftigt, men regn alligevel efter, om det kan betale sig jf. betingelserne. Sådan en øvelse koster jo i gebyrer, og med en allerede lav rente på banklånet, går der muligvis lang tid, inden gebyret er tjent ind igen.

Annonce

Fordelen ved at have flere mindre lån er, at man kan afvikle dem i etaper. Og hver gang et lån et betalt ud, er der flere penge tilovers til at kaste sig over anden gældsafvikling, investeringer eller andre prioriteter. Hvis banklånet kan afdrages ekstraordinært uden gebyrer, kan det derfor muligvis bedre betale sig at kaste så meget som muligt efter det, i stedet for for at rulle det over i realkreditlånet – hvor der typisk er gebyrer forbundet med ekstraordinære afdrag.

Med lidt bag-på-konvolutten beregning vil omlægning medføre et fast ekstraudgift på ca. 800 kr. (afdrag plus lidt renter) hver måned i 30 år. Det er en personlig vurdering, om det er rentebesparelsen værd at øge de langsigtede faste udgifter tilsvarende, eller om det bedre man betale sig at at gøre en indsats for at afvikle bank- og billån, og derved skabe større likviditet.

Hvis I dertil omlægger lånet til en kortere løbetid, binder I jer til en højre fast udgift, som er sværere at regulere ned i tilfælde af perioder med lavere indkomst. Omvendt vil der være kortere tid til total gældsfrihed.

Kort sagt

Fordelen ved at investere er det høje langsigtede afkast, hvorimod afdrag på gæld giver større permanent råderum på relativt kort tid.

Den “rigtige” tilgang afhænger af personlige præferencer. Foretrækker i de høje langsigtede afkast, eller vil I hellere have den frihed, det giver at skylde mindst muligt væk og have færrest mulige faste udgifter på budgettet?

Personligt har vi haft stor glæde en strategi, der bestod i først primært at minimere gæld, og dernæst investere. Det har givet og mere valgfrihed. Bl.a. har Fru Pengepugeren kunnet vælge forlænget barsel, fordi vi ikke er afhængige af to indtægter.

Eventuelt kan læseren sammensætte en portefølje af både afdrag og investering. Fx 3.500 kr. ekstra på gældsafvikling og 1.500 kr. til investeringer – fx i form af automatisk overførsel til, og investering via, Nordnets månedsopsparing.

Den bedste strategi afhænger således af, at man tænker over, hvad man vil. Og så længe vi arbejder for, at vores samlede formue bliver større hver måned, så skal vi nok blive rige med tiden :-)

Annonce

4 thoughts on “Læserspørgsmål: Gældsafvikling eller investering?

  • 07/06/2017 at 19:10
    Permalink

    Personligt ville jeg få billånet ud af verden med det samme. Så vil jeg få lavet bolig banklånet som en kredit/prioritetskonto og så kaste alt månedligt overskud og ekstra opsparing derefter. På den måde har i stadig likviditeten hvis behovet opstår, men betaler ikke renter så længe i ikke har behov for at bruge pengene.

    Når bolig banklånet så er ude af verden, så kast det nu endnu størrere månedlige overskud efter investering.

    Reply
    • Pengepugeren
      07/06/2017 at 19:50
      Permalink

      Boligkreditten er en god løsning. Men det forudsætter, at spørgerens arbejdsgiver tilbyder sådan en løsning.

      Reply
  • 08/06/2017 at 10:39
    Permalink

    Nu er vi så heldige at vi (stadig) har kunnet undgå dyrt billån, men vi valgte at fokusere på at få fjernet boliglånet i banken ved at optage nok gæld i realkreditten. Det gjorde vi ikke hovedsageligt af direkte finansielle grunde (som denne artikel mere omhandler), men fordi vi af princip ikke vil have flere juridiske forpligtigelser over for vores bank end højst nødvendigt.

    Sagt på en anden måde, giver en brandvæg mellem bank og bolig os mere tryghed.

    Reply
  • 13/06/2017 at 23:06
    Permalink

    Skønt at læse dit svar, pengepuger. Herligt at møde samme skepsis over for billån, som jeg selv lider under… At tage lån i et “aktiv”, som taber i værdi har aldrig været vejen frem.

    Er også helt enig med bjarkef omkring PrioritetsLån, hvis det er en mulighed. Har netop valgt denne finansiering i forbindelse med køb af et hus i en Aarhus-forstad til udlejning.

    Reply

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *

 

HTML Snippets Powered By : XYZScripts.com