Som den faste læser ved, begyndte jeg i oktober sidste år at lege lidt med investering i crowdlending. Motivationen var vel primært udsigten til de dejlige høje afkast. Men jeg er også vild med, at internettet har gjort det muligt for os småsparere at deltage dér, hvor kun banker og store fonde før i tiden kunne deltage … Desuden er det jo sjovt at prøve noget nyt.
Men hvordan er det så gået med Pengepugerens crowdlending?
Det korte svar er: Det er gået ganske godt, med tocifrede afkast i procent. Og på statussiden, som opdateres hver måned, kan du følge med i udviklingen.
Men hvad har den nominelle indtægt i kroner og øre været?
Indtjeningen afhænger meget at platformen. Når man dykker ned i det, viser der sig at være mange forskellige typer at for crowdlending, og derfor har jeg forsøgt mig med hele tre platforme: Danske Flex Funding, estiske Bondora og lettiske Mintos.
Bondora tilbyder en letforståelig og højt automatiseret løsning. De lover høje renteindtægter, og mit eget afkast er, overraskende nok, endnu højere end lovet.
Via bondora.ee kan privatpersoner fra Finland, Estland og Spanien optage forbrugslån. Renten beregnes af Bondora ud fra brugerens indkomst, anden gæld mv. og lånet udstykkes i andele, som købes af investorerne.
Bondora tager et gebyr fra låntager, men intet fra investor. Man beholder derfor hele renteindtægten selv (altså indtil Skat kommer forbi). Du kan læse en mere uddybende artikel om Bondora her.
Da misligholdte lån er långivers egen hovedpine, består strategien for et stabilt afkast i at købe mange små låneandele, således at renteindtægten fra gode betalere dækker tabet fra de dårlige. Tidligere var det mindste investeringsbeløb 5 EUR, men blev for nylig sænket således, at man kan have andele på helt ned til 1 EUR.
Hvor meget har jeg så tjent på Bondora til dags dato?
Fra september 2016 til dags dato har det set således ud:
Forventet afdrag: 239,55 EUR
Reelle afdrag: 230,96 EUR
Ikke betalte afdrag: 8,59 EUR
Modtaget i rente: 123,79 EUR
Profit: 123,79 – 8,59 = 115,20 EUR ~ 857,47 DKK.
Beregnet afkast: 19,38 %!
Dags dato er 1.304,5 EUR (~9.700 kr.) investeret. Hvis jeg stoppede med at overføre yderligere beløb, vil det således fremover give et afkast før skat på lidt over 150 kr. om måneden.
Jeg oplevede i øvrigt i en periode, at der ikke var tilstrækkelig mange lån, til at alle investorer kunne få deres penge investeret hurtigt nok. Det ser dog ud til at have ændret sig, så man ikke længere skal ligge inde med større kontantbeløb, der ikke kan investeres.
Mintos tilbyder buy-back guarantee, som jeg tidligere har beskrevet her. Buy-back guarantee går kort fortalt ud på, at du køber låneandele fra de firmaer, der faciliterer udlånene. Hvis debitor ikke betaler, så køber firmaet andelene tilbage fra dig inkl. skyldig rente.
Det lyder næsten for godt til at være sandt, men det har pt. fungeret godt. Alle lån i mere end 60 dages restance er hidtil blevet tilbagekøbt. Da Mintos’ samarbejdspartnere ofte udsteder højrisikolån, drejer det sig om ganske mange tilfælde.
Forklaringen bag buy-back guarantee er, at den rente, som investor modtager, er betydeligt lavere end den rente, som debitor betaler. Ved at sælge låneandelene til en lavere rente, kan kreditor beholde differencen, samtidig med at de øger likviditeten og dermed kan udstede flere af disse højtforrentede lån. Den traditionelle metode for udlånsfirmaer til at skaffe likviditet er at udstede virksomhedsobligationer til ca. samme rente som de betaler os crowlending-investorer. Men det er en dyrere og mindre fleksibel løsning.
Fordelen for os småsparere er naturligvis den mindre risiko. Men vi slipper også for at bøvle med skatteregler vedr. fradrag for misvedligeholdte lån: Du tjener X kr. i rente, indtaster det i årsopgørelsen og betaler skatten. Lettere bliver det næppe.
Ulempen er, at renten naturligvis er lavere end hos Bondora.
En anden fordel ved Mintos er muligheden for at investere i flere valutaer. Formelt kan man investere i EUR, CZK, PLN, DKK, GEL, RON, GBP.
GEL og RON har jeg ikke tilstrækkelig tillid til. Dels kender jeg ikke valutaerne, og kan ikke vurdere, hvordan kursen vil udvikle sig. Desuden er det lande med udbredt korruption, så risikoen for svindel er større.
CZK og GBP har jeg pt opgivet, fordi der (indtil videre) er alt for få lån.
Invester i danske kroner
For os danskere er det især en fordel, at vi kan investere i danske lån. I stedet for at betale for at veksle valuta og for at overføre til/fra udenlandske crowdlending-konti, kan vi bare overføre danske kroner til en dansk konto og investere i danske lån.
Renten på lån i DKK er ganske vist lidt lavere end nogle af de andre valutaer, men man skal da være et skarn for at forkaste afkast på ca. 10 %! Det er immervæk alligevel en rente som langt overstiger aktiemarkedet.
Hvor meget har jeg så tjent på Mintos til dags dato?
EUR: 75,66
CZK: 151,34
PLN: 31,04
DKK: 114,73
I alt 775,73 kroner.
Jeg har pt. 20.101,73 kr. investeret hos Mintos, fordelt på 13.711,47 i EUR, 1.984,7 i PLN, og 4.405,56 i DKK.
Med et beregnet samlet afkast på hhv. 10,77 %, 8,43 % og 10,11 % giver det en månedlig indtægt på ca. 175 kr. Det “lave” polske afkast forventes dog at stige, da der tidligere har ligget en del kontanter uden renteindtægt.
Flex Funding udsteder lån til virksomheder. Det kan være en fordel, da virksomheder er mere tilbøjelige end privatpersoner til at betale deres gæld. Mange af lånene er desuden helt eller delvist sikret med kautionister, hvilket minimerer risikoen yderligere. For nogen har det måske også en vis moralsk (eller i det mindste æstetisk) betydning, at de penge man udlåner, går til at vækste en virksomhed i stedet for forbrug.
Flex Funding opererer i øvrigt fra Danmark. Korrekt eller ej, så giver det mange af os en fornemmelse af, at der er mere styr på sagerne.
Ulempen er, at der er færre virksomheder end forbrugere, og det derfor er sværere at diversificere sin portefølje. Og pga. den lavere risiko, er renten er også derefter, som det ses her på listen over rentesatser for mine låneandele hos Flex Funding:
“Det er da meget pæne rentesatser” tænker du sikkert.
Og jo, det er bestemt pæne tal, men betydeligt under hvad Mintos og Bondora kan tilbyde. Dertil tager Flex Funding 1 %-point i gebyr. En rente på 8 % giver derfor reelt “kun” 7 % afkast.
På grund af denne levere rente, har jeg kun kastet ganske få kroner efter Flex Funding. Det har hidtil mest været for sjov, men jeg sørger for, at der altid er lidt penge til at købe for mindstebeløbet (200 kr.), når der udstedes et nyt lån. Hver gang kassen med kontanter er tom, overfører jeg yderligere 1.000 kr.
Der oprettes omkring 1 – 3 nye lån om måneden, så med tiden løber det lidt op. Man bliver ikke rig af den slags småbeløb, men det er en sjov måde altid at investere lidt, uden at det har betydning for familiens budget.
Når det er sagt så kan jeg se, at mange investerer langt højere beløb, og der er da bestemt rigtige penge at tjene hos Flex Funding.
Hvad har jeg tjent hos Flex Funding?
Pt. er der ingen misligholdte lån, og renteindtægterne er blevet til svimlende 36,05 kr.
Jeg har beregnet afkastet til at være 3,58 % ved udgangen af april. Men det skyldes, at der ligger en relativt stor andel ikke-rentegivende kontanter på kontoen, samt at nogle nyere lån endnu ikke skal afdrages.
Hvis jeg investerede de sidste kontanter, ville det reelle forventede afkast være ca. 7,1 % eller knap 17 kr. om måneden.
Hvad tjener jeg i alt på crowdlending?
Til dags dato har Pengepugeren tjent følgende på crowdlending:
Mintos: 857,47 kr.
Bondora: 775,73 kr.
Flex Funding: 36,05 kr.
I alt: 1669,25 kr. siden oktober 2016.
Såfremt renten ikke ændrer sig, og jeg stopper med at tilføre yderligere penge, kan jeg forvente en passiv indkomst på i alt: 150 + 175 + 17 = 342 kr. om måneden. Med min personlige skatteprocent på 32,42 % vil det sige en månedlig nettoindtjening på 231,12 kr.
Det er ikke nogen formue, men i betragtning af, at vi kun har investeret ca. 32.200 kr. i crowdlending, må det siges at være ganske pænt. Meget mere end aktiemarkedet kan præstere.
…og så længe afdragene geninvesteres, vil det (i alt fald i teorien) være en fast indtægt hver måned indtil solen brænder ud.
Jeg har fulgt udviklingen her paa siden og har ogsaa selv investeret i Bondora og Mintos. Fedt at du har giddet at dele din erfaring og oplevelse med P2P Crowdlending!
Danske Bank udgav for nyligt “June”, er der er nogen der har provet det? Jeg kan desvaerre ikke, da jeg lige pt. bor i udlandet.
Jeg har ca. 3000 investeret, 2k i Bondora og 1k i Mintos og er paa mit forste maaned. Jeg regner med naste maaned overforer jeg flere penge til Bondora og Mintos, da der ikke er meget ved at have penge i Banken lige nu. Indtil videre er det kun Short Term laan i DKK paa Mintos, saa det er ikke rigtig vaerd at investerer Danske Kroner.
Jeg haaber eventyret fortsaetter med gode afkast! Bliv endelig ved med opdateringerne, det er meget interessant!
Hej Berit, tak for din kommentar :)
Hvorfor kan du ikke lide kortsigtede lån? De giver ellers mulighed for hurtigt at hive penge ud, hvis det skulle blive nødvendigt.
Jeg er tidligere blevet gjort opmærksom på June, og har en artikel i støbeskeen. Kort sagt er jeg lidt skeptisk, fordi de underliggende papirer er EFT’er, hvilket ikke fungerer for de fleste af os, der betaler skat i Danmark.
Jeg har selv investeret i Twino, som også har Buyback guarantee. Hvilke overvejelser lå, der bag at du valgte Mintos fremfor andre udbydere med Buyback guarantee?
Hej Anderas
Der kunne umiddelbart kun trækkes penge ud fra Twino til den konto, man sidst have overført til dem fra.
Da det er alt for dyrt at overføre fra min bank, var det ikke en hensigtsmæssig løsning.
Jeg har siden fået at vide, at det er muligt at overføre til anden konto, så måske kigger jeg på Twino igen på et tidspunkt.
Desværre så synes bondora, stadigvæk at lide af det problem du har beskrevet før, at det tager for lang tid at få sine penge investeret i lån. Jeg har en konto hvor over halvdelen af mit indskud, efter en uge stadigvæk ikke er investeret. Er det simpelthen bare fordi der ikke er nok lånere?. Det gør det i princippet umuligt at investere større beløb hos bondora.
Det var hvad jeg oplevede for nogle måneder siden, da hverken ekstra kontanter eller indkomne afdrag blev investeret. Siden da har der ikke været udfordringer. Jeg har dog heller ikke fået overført så store beløb.
Hvor meget har du liggende i kontanter?
Ellers har Mintos ikke det problem – bare man holder sig fra CZK og GBP.
de tilbyder kun en 3% rente på ethvert lån, prøv dem og se selv stephannerloanhelps001@gmail.com
Har du gjort dig nogle tanker om hvordan og hvornår pengene skal ud igen?
Jeg har kun brugt Mintos og “problemet” som jeg kan se er at, i modsætning til fx. aktier, så er det noget mere vanskeligt at trække sig ud igen skulle man stå og bruge pengene.
Som jeg kan se det er der to muligheder for at trækek sig ud:
1. Vent på at lånene indfries
2. Sæt dem til salg på det sekundære marked og håb at nogen vil købe dem.
Det sekundære marked har i skrivende stunde ca. 63.000 lån mens det primære marked “kun” har ca. 24.000 lån. Det tyder på at en del vil sælge ud af deres lån andele.
Alternativt har jeg overvejet ikke at geninvestere renterne fra Mintos og således bruge mit indskud i Mintos som en slags bankkonto, så mit indskud trækker renter som jeg så trækker ud med faste intervaller.
Jeg er generelt interesseret i om du har en exit strategi – og hvis ja – hvordan ser den ud? :-)
Hej Sorosh
På Mintos køber jeg næsten kun lån med under 1 års varighed – helst omkring 6 måneder. Så går det relativt hurtigt med at trække penge ud, skulle det blive nødvendigt.
Rigtig mange af lånene bliver endvidere indfriet før tid. Oftest i forbindelse med ændrede lånevilkår (bl.a forlænget løbetid) eller efter 60 dages restance. Det er derfor min erfaring, at de likvide midler hurtigt hober sig op, så snart autoinvestoren er sat på pause.
De andre (Bondora, Flex Funding, Lendino) er en anden sag. Der må man vente. Men det er OK, jeg planlægger ikke at bruge de udlånte penge nogensinde. Kun renteindtægterne.
Hej.
Jeg lægger lige et link http://explorep2p.com
Det er en side der kun handler om Peer to Peer lån og som bla. laver et stort arbejde i analysere de enkelte platforme.
Bh Christian
Hej
Jeg er blevet inspireret til at prøve Bondora efter at have læst om crowdlending her på siden. Jeg har oprettet en konto og overført 100 Euro, som nu står opført under “Account value” på min profil hos Bondora. Under “Available funds” står der 0. Det er en uges tid siden jeg oprettede kontoen og jeg har prøvet både PP og PM, men jeg kan ikke få systemet til at investere i nogle lån. Senest har jeg modtaget en mail hvor Bondora skriver at “Your portfolio is out of funds”. Hvordan kommer jeg igang???
Troels, det ville være langt mere fornuftigt at “løbe skrigende bort” fra Bondora (dvs. sende pengene tilbage) og i stedet give sig i kast med en anden crowdlendingplatform. Det kunne være Mintos (oplagt) eller Grupeer/PeerBerry/RoboCash/Swaper. Jeg har ikke selv investeret i Bondora, men Jørgen “would not recommend Bondora to anyone” jf. financiallyfree.eu/portfolio-update-may-2018 kommentarerne.
Det er ellers noget af en udtalelse. Jeg har ellers et ganske pænt afkast hos Bondora.
Bondora er fortsat noget belastet af dårlig omtale fra dengang de udvidede til Spanien og mistede en masse af folks penge til dårlige betalere. Samt nogle forretningsbeslutninger, som ikke var populære.
Men det er nogle år siden efterhånden, og de har tydeligt lært af deres fejltrin.
Troels, kom du i gang eller fulgte du i stedet Thomas’ råd?
Ja, det virker nu. Lidt kryptisk at gå til, men deres kundeservice svarede faktisk også på min mail.
Mht at løbe skrigende bort, så var ideen jo netop at teste det af med et lille beløb – hvis det viser sig at være en katastrofe trækker jeg mine penge ud igen (uden at skrige da det var en kalkuleret risiko :-)).
Jeg har også kun haft god erfaring med deres kundeservice.
Hvis du på et tidspunkt skulle få grund til at løbe (lydløst) væk, håber jeg, du vil dele din erfaring med os andre :)
Ja, “skrigende” var jo ment med et glimt i øjet. Vi har jo kun det sjov vi selv laver :-) Men der må jo være en grund til, at Jørgen skriver som han gør (han har et langvarigt og dybt “forhold” til Bondora) og det bør jeg jo ret beset overlade til Jørgen at uddybe… Mit ærinde (og det står jeg ved) var at sige til Troels: Lad hellere din første “date” være med en mere lødig en af slagsen :-)
Hmm… Det ligner ikke min erfaring, men det kunne da være interessant at høre Jørgens side af sagen.
Jørgen har ikke uddybet, i hvert fald ikke i form af en kommentar her… Samme holdning som Jørgen har p2phero.com/2017/10/02/bondora-is-not-the-right-place-to-start-with-p2p/?lang=en men Troels fortæl nu hvordan det går :-)
Hej,
Kan det passe, at man er nødt til at lave en SEPA indbetaling til ens Bondora konto, før man kan lave en hævning hos dem?
Mvh.
Peter
Hej
Jeg er allerede til sted på Lendino, men bla denne artikel har fået mig til at ville prøve lykken på Mintos…….men………hvordan kan man komme forbi deres verifikationsproces, når nu man har en pc, der hverken har kamera, eller mikrofon?
Hej Mikkel :)
Det er nødvendigt at kunne sende dem ID-dokumentation. Har du ikke en mobiltelefon med kamera?
Hey
Jo, det har jeg, men jeg bliver hele tiden dirigeret hen til sider, hvor jeg skal verificere via pc’en?
Kan du ikke sende billederne til din PC via email?
DOH!!