Sådan optimerer du afbetaling af din (forbrugs)gæld

Gæld kan til tider være et værktøj til at starte egen virksomhed eller købe en bolig. Men at pådrage sig gæld er at lege med ilden. Gæld dræner pengekassen i form af renteudgifter, og det binder dig til faste månedlige udgifter, som dels hindrer fleksibilitet i administration af privatøkonomien, og dels nødvendiggør et højt indtægtsgrundlag – hvilket går ud over din frihed og din tryghed. Gæld er kort sagt en byrde, som skal elimineres så hurtigt som muligt!

Der findes ganske få former for gæld, som ikke nødvendigvis skal afbetales hurtigst muligt. Det drejer sig primært om SU-lån og realkreditlån med lav rente. Set fra et rent matematisk sysnspunkt er renten på disse to lån så lave, at det bedre kan betale sig at investere pengene, fordi afkastet vil være højere end renteudgifterne. Der kan dog være en psykologisk modvilje mod at være gældstynget, hvorfor alternativomkostningerne ved at tilbagebetale, frem for at investere, måske alligevel er pengene værd. Afbetaling på lån er desuden altid en garanteret gevinst i form af sparede renteudgifter. Hvis du investerer intelligent, kan du med stor sandsynlighed forvente et fornuftigt afkast, men der vil dog altid være en vis risiko forbundet med investeringer.

I den mere skadelige ende af gældsskalaen findes dels billån og, værre endnu, forbrugslån. Billån er slemt, men forbrugslån er en katastrofe. Hvis man skylder penge i form af forbrugslån, skal al forbrug stoppes og gælden tilbagebetales, før man så meget som drømmer om at bruge penge ud over de helt, helt basale behov. Med renter på 10, 15, 20, 30 % for forbrugslån hælder man en kæmpe bunke penge direkte ned i afløbet. De penge skal derfor betales tilbage pronto!

Brug kassekreditten

Hvis man er i stand til at kontrollere sit forbrug, kan det betale sig at oprette en kassekredit på sin lønkonto og samle gælden der. Dels kan bankerne tilbyde en bedre rente end de fleste andre lånefirmaer. Men du sparer også mange renteudgifter fordi din samlede gæld i perioder nedbringes af løn og andre indkomster.

Hvis du ikke kan samle din gæld i banken, eller hvis du ikke tør løbe risikoen for at misbruge kassekreditten til at forbruge endnu mere, er der to strategier for tilbagebetaling af din gæld: Den rationelle og den dyre.

Den rationelle løsning er også den billigste og mest effektive. Den går ganske enkelt ud på, at man tilbagebetaler alt hvad man kan til lånet med den højeste rente, og i mellemtiden kun betaler minimumsbeløbet til de andre gældsposter. Herefter går man videre til gælden med næsthøjest rente osv. Det fortsætter man med, lige indtil man er gældfri.

Den dyre løsning er lettere, hvis man har svært ved at finde motivationen til at afdrage sin glæd. Men den er også… dyrere… Det går ud på at man tilbagebetaler de mindste lån først, uanset rentesats. Ved hurtigt at få de mindste gældsposter ud af verden, kan det give det psykologiske boost, som skal til for at opretholde motivationen og momentum. Men med mindre de laveste lån tilfældigvis også er de højest forrentede, vil den psykologiske effekt koste ekstra på bundlinjen, og derfor vil det også tage tage længere tid at blive gældsfri. Men måske er det pengene værd, hvis alternativet er, at man mister motivation, og går i stå med afbetalingerne. Efterhånden som man opbygger momentum og vænner sig at leve efter evne, da kan man eventuelt skifte over til den rationelle løsning og dermed spare på renteudgifterne.