Du har brug for et budget

Pengepugeren var ikke altid en pengepuger. I teenageårene havde jeg perioder med store indtægter fra diverse fritidsjobs. Da jeg ingen faste udgifter havde, var der (i præ-pengepugerens tågede teenagehjerne) ingen grund til at tænke over forbruget, så jeg smed pengene efter alverdens ting og sager. Især elektronik og spil har kostet mig mange, mange tusinde kroner.

Da jeg startede på universitetet i 2004 fik vi gang på gang at vide, at der ville blive enormt brug for os, når vi kom ud på arbejdsmarkedet i 2009/2010. Alle ville slås om vores kvalifikationer og lønningsposen ville nærmest sprænges. Så hvorfor ikke have det lidt godt i studietiden? Øl koster jo penge, og en ny computer skal man da også have fra tid til anden. En kassekredit med lav rente? Jo, mange tak. Og hvorfor ikke tage SU lån så der var lidt ekstra til sidst på måneden? Der var jo også mange år til at pengene skulle betales tilbage. Jovist, Pengepugeren var ikke nogen pengepugende student.

På et tidspunkt begyndte det at se lidt mørkt ud. Alt kostede, og penge var der ikke så mange af. Regningerne blev betalt til tiden og selvom Luksusfælden ikke ligefrem bankede døren, så begyndte bekymringerne alligevel at presse sig på.

Men mindst een ting har Pengepugeren altid haft kørende for sig: En ukuelig uvilje mod at lade stå til og ignorere ubehagelige fakta. Så pengepugeren begyndte at researche emnet. Den bedste løsning ville jo være at blive rig ved at tjene en masse penge. Desværre er det lettere sagt end gjort. Et mere nærliggende alternativ var derfor aktivt at styre privatøkonomien – at skabe sig et overblik og kontrollere hvad der kom ind og hvad der blev brugt. Det var i denne jagt at Pengepugeren faldt over sit livs softwarekærlighed: YNAB!

“Hvad er YNAB?”

Godt du spørger. YNAB er en forkortelse for You Need A Budget. Det er et budgetteringsprogram, men det er ikke som alle andre budgetteringsprogrammer.

Der findes mange former for budgetsoftware så som Mint og Quicken. Måske har din netbank også indbyggede budgetfeatures og du kan naturligvis selv lave et budget i Excel eller downloade et af de mange Excel budgetter, der tilbydes rundt omkring på nettet. Disse løsninger er udmærkede til at få overblik over økonomien. Du kan se hvor meget du har brugt, og du kan opsætte nogle regler for hvor meget, du vil bruge overordnet set.

Men YNAB går skridtet videre ved at implementere det kuvertsystem, som mange familier benyttede i gamle dage: Hver måned fordeles pengene i kuverter dedikeret til forskellige formål. Fx madvarer, husleje, benzin, opsparing osv. Når en kuvert er tom, må man enten vente til næste måned eller tage fra en anden kuvert. På den måde er der altid balance i systemet, og man bruger ikke mere end man har. Via Dropbox kan man endda benytte sig af YNABs iOS- og Android applikationer, og således løbende opdatere sit forbrug, når man er på farten.

YNAB er i bund og grund en digital og meget sofistikeret version af kuvertsystemet. Det fungerer efter fire grundlæggende regler:

1. Giv hver dollar (krone) et job
Alle penge skal fordeles ud på diverse kategorier (kuverter). Det kan være både forbrugskategorier og opsparingskategorier.

2. Spar op til en regnvejrsdag
Nogle regninger kommer i store portioner af gangen. Fx den halvårlige ejendomsskat eller den årlige familieforsikring. Mange af disse regninger kender vi på forhånd, så derfor giver det mening af opdele beløbet i små bidder, som medregnes i det månedlige budget. Når man så modtager en stor regning, betales den let og uden bekymring, fordi man allerede har lagt det nødvendige beløb til side i budgettet.

Mange “uventede” udgifter kan også forudses. Vi ved at biler går i stykker, så hvorfor ikke lægge et beløb til side til værkstedsregninger? Måske bliver næste regning dyrere end forventet, men det er trods alt lettere at håndtere en regning på 12.000 hvis man allerede har lagt 11.000 til side til netop dette formål.

Det kan være svært at overskue uventede udgifter hvis man er ny budgetlægger, og så er den en god idé at have en anseelig opsparing til et nødstilfælde. Efterhånden som man får overblik over privatøkonomien, får man også et bedre fornemmelse for de forskellige former for uventede udgifter, der kan opstå.

3. Absorber slagne
Har du kørt ekstra langt på det sidste og overskredet månedens benzinbudget? YNAB fortæller dig straks du overforbruger på en kategori, og pengene skal findes et andet sted, for at få budgettet til at gå op. Måske kan du overføre lidt penge fra madkategorien, hvis du køber biligere madvarer eller lever af hvad der er i fryseren. Eller du kan droppe den planlagte biograftur og i stedet gå en tur eller finde på noget sjovt (og gratis) at lave derhjemme. Vær kreativ og find pengene hvor der er overskud.

4. Lev af sidste måneds indtægt
Mange mennesker lever “paycheck to paycheck”. Når lønsystemet går ned, og de ikke får deres løn den sidste dag i måneden, så er de på skideren. “Man får helt ondt i maven over det. At skulle tænke på om man overhovedet får sine penge i dag? Jeg har virkelig brug for at få mine penge inden kl 16 i dag. Ellers ved jeg ikke hvordan jeg skal få det til at hænge sammen” brøler de. Der er noget helt galt, hvis dit økonomiske eksistensgrundlag falder fra hinanden, så snart der opstår en marginal afvigelse i dit cashflow.

Hvis man i stedet lever af sidste måneds løn, så gør det ikke noget at Nordea har bøvl med elektronikken. Man kan læne sig tilbage og betale sine regninger i ro og mag, mens man venter på, at problemet bliver fikset. Hvis man ingen opsparing har, kan det være svært at leve af sidste måneds indtægt, men så meget desto større grund til at gå i gang med at bruge YNAB til at oparbejde en sådanne opsparing.

Allerede efter første måned med YNAB var der rettet op på økonomien, selvom mine eneste indtægtskilder var den beskedne SU og en mindre sidebeskæftigelse som forskningsassistent. Det overblik, som YNAB gav, kombineret med lidt selvdisciplin, gjorde det let at bruge mindre end jeg tjente. Da jeg kort efter afsluttet uddannelse fandt et job, lykkedes det at tilbagebetale en kassekredit på 50.000 på et år, uden at det gjorde synderligt ondt. De 50.000 kr. var en dyr lektie, men det lærte mig også værdien af penge og ikke mindst værdien i ikke at skylde dem væk.

At være pengepuger kræver disciplin og viljen til ikke bare at bruge mindre end man tjener, men at bruge meget mindre end man tjener. Det kan intet software gøre, men det kan give det nødvendige overblik, og det er præcis hvad YNAB gør.